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e生保百万医疗骗局 百万医疗保险,是陷阱还是馅饼

发布时间:2019-07-04 08:56:02 来源:热带雨林札记点击 :
e生保百万医疗骗局
原文标题:百万医疗保险,是陷阱还是馅饼
原文发布时间:2018-10-11 11:00
原文作者:热带雨林札记。
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我之前一直在外企工作,一般外企都会委托外服或者中智这类机构来管理自己公司的人事档案以及缴纳社保等,感觉那时候的医疗福利特别好,不论大病小病,就连感冒发烧这种小毛病,都是全部报销,而且自己医保卡里划掉的医疗费,公司还会现金再报销给你,还能连带家属的医疗报销。

从这些公司出来后,想买这样的医疗险的时候才发现,原来这是团险,个险基本买不到这么好的险种。

在市场上比较了一圈之后,发现有一种医疗险:每年花个几百元,有个几百万(100万、300万、600万)的报销额度。

这么高的杠杆,对消费者当然是好事。但是,保险公司是商业公司,并不是慈善机构,亏本的险种在市场上是生存不下去的。那百万医疗又是如何做到控制到这么低的价格,基本上想入的消费者都可以入一份呢?

Part 1 百万医疗保险的生存之道


(1)免赔额

首先是免赔额。

其实,这类百万医疗保险并非国内原创,它有点类似于美国在2003年建立的健康储蓄账户(health savings accounts,HSAs)制度。通过设置免赔额来降低赔付率,同时设置高保额吸引用户的产品。

就是说,这类产品都不约而同地设置了“免赔额”,额度从5000元到20000元不等。

而有医保的个人,其中医保可以报销医保范围内的用药和治疗,剩下的再由个人自付。

举个例子,A先生看病花了三万,医保报销一万,假设免赔额是一万,那么他能获得保险公司赔付的部分只有剩下那一万。而这一万的部分还要受到合同条款的限制,比如一些特殊门诊、特殊药物、特殊治疗手段是不能赔的。

根据国家卫生健康委员会数据,2018年1-2月全国二级以上公立医院病人费用中,三级公立医院次均门诊费用为314.5元,人均住院费用为13079.0元

换言之,对大多消费者而言,常规性疾病的住院基本从保险公司不能获得理赔。因为,一般医保报销加上保险公司设置的5000-20000元的免赔部分,基本超过了大部分常规疾病的消费。而只有发生比较重大的疾病,消费比较大的时候,才能从保险公司得到赔付。

这是百万医疗保险的“生存之道”之一:做到高保额、低保费的一个主要原因就是高免赔,通过控制小额赔付来降低成本

所以,你要明白,如果你买百万医疗保险,基本上是大病的时候派的上用途,常规性的疾病还是要自掏腰包。

(2)客观看待高保额

百万医疗保险的保费低至百元至数百元,保额则高达100万、300万、600万,最高已飙升到1000万。

报销300万、600万这么高,里面是否有噱头成分?

百万医疗保险是报销型保险,主要是对投保人在合同内实际支出的各项医疗费用,按约定比例进行报销,而非直接支付保险金。

百万医疗保险属于短期险,这些所谓的高额赔付都是年度累计而不是终身累计。另外,医疗险的赔付必须满足一定的要求,譬如治疗方式、药物、投保人是否有医保等的限制。比如,很多百万医疗保险要求的住院病房是普通病房,如果是特需的病房就不能报销。

所以,虽然百万医疗保险宣传保额高达300万、600万之类的,其实实际治疗费用根本花不了这么多。300万、600万、1000万,看看就好!

(3)产品可能会停售

目前购买这类互联网产品的均以中青年人为主,保险公司推出的产品前期收获了客户和保费,并且这部分客户因为年龄关系,出险概率较低,保险公司同时获得了优质客户和利润。

一旦这批用户步入中年、老年,产品赔付上升后,出现理赔率过高或大面积亏损,保险公司可以随时将产品停售,来避免更大的损失。

就是说,对于这种短期医疗保险,消费者面临的最大风险是无法续保。

而对消费者来说,新投保医疗险容易受到排除既往症和拒保的风险,所以,首次购买医疗险时合同载明“保证续保”就很关键。

为了销售,有些保险公司在“续保”上混淆视听。比如,一些产品为吸引消费者,会向其强调产品可以“连续续保”,并且承诺无需保险公司审核、无需健康告知,保险公司不会根据个人身体情况变化,或者因为理赔而拒保或者单独调整费率。这样,一款短期的产品就伪装成长期产品来销售了。

其实,“连续续保”与“保证续保”有天壤之别。

按照保监会2006年颁布的《健康保险管理办法》规定,“保证续保条款是指在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定”。我们可以看出,“保证续保”必须满足两个条件,一个是条款不变,一个是费率不变。

2018年5月4日,银保监会发布52条《人身保险产品开发设计负面清单》,明确禁止保险公司在开发设计费用补偿型医疗保险时,为追求营销噱头,在严重缺乏经验数据、定价基础上,盲目设定高额给付限额,并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念,夸大产品功能,扰乱市场秩序。

6月13日,银保监会官网发布风险提示,称“有消费者反映通过互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保的问题……对此类产品要谨防宣传误导,明确短期健康险不含有保证续保条款等方面情况”。

目前,市场没有任何百万医疗保险承诺可永远“保证续保”。

所以,买这类短期医疗险有可能出现:年轻买了用不上,老了想用买不了。

Part 2 买还是不买


看起来,百万医疗保险坑很多。那到底买,还是不买?

我们不妨宽容一些,换个角度来看,我们买保险,最重要的是要转移我们无法承担的风险,用几百块钱转移百万的风险,这个还是很值得的。而感冒发烧拉肚子这种小毛病的风险可以自留。

这也回归了保险的本质:用少量可承受的钱(保费)转移极端条件下自己无法承受的损失(保额)。

毕竟,找到利益的平衡点才是对双方都有利的结果。

百万医疗保险的低保费高保障,让芸芸众生都能看得起病,可以说它是刚需产品。

所以,要买,一定要买!

但是,我们千万不能把百万医疗保险当做一份长期保障来看待,而是要将它作为重疾险的辅助。

Part 3 百万医疗保险盘点


上面介绍了百万医疗保险的生存之道,以及杠杆的作用。下面说说几款市场上比较主流的百万医疗产品。


百万医疗保险,是陷阱还是馅饼


这些产品没有太大差异,都是比较推荐的。如果一定要好中选优,那么你可以根据每款产品的侧重点,和你个人考量的侧重点对比选择。

众安尊享E生

众安尊享E生是众安公司的金字招牌,自出世即引爆市场,当之无愧的网红款,市场占有率高。

众安尊享E生可以全家共享一万免赔额,特别适合以家庭为单位投保的。

其中注意一点,尊享E生的等待期是30天,但扁桃体、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗120天。

好医保

好医保的职业范围宽,只要不是列明的高危职业,都可以承保。

好医保的健康要求是最宽泛的。如果你在别的产品过不了健康告知的话,可以试试好医保,有很大概率能通过。

还有,好医保的价格最便宜。

不过个人觉得,如果你的健康情况很好,尽量投保核保严格的产品,风控好,安全性更高。

平安E生保

平安E生保比较中规中矩。特别适合要认平安品牌的。

复星乐享一生

复星乐享一生是真正的“长期健康险合同”,它是5年期合同。


百万医疗保险,是陷阱还是馅饼


这点和好医保的6年续保是有区别的。


百万医疗保险,是陷阱还是馅饼


所以,乐享一生在续保条件上具有压倒性的优势。如果你最看重续保,那么就选复星乐享一生。

复星乐享一生5年免赔额累计两万。另外,乐享一生是几个产品中唯一明确标明可以报销“材料费”的。

其中注意一点:等待期有点长,要60天。另外,投保年龄只到49岁。

微医保

腾讯+泰康联合打造的微医保,最大的亮点在于遍及全国的网点机构。

安联臻爱

安联臻爱的投保年龄最大,可到65岁。

安联臻爱特殊门诊中6种高发重疾门诊全包括。附带意外身故及伤残保障。

其中要注意,安联臻爱的等待期是30天,但扁桃体、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗120天。


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